Ziektekostenverzekering en conjoint-collaborateur

Bonjour,
Enige tijd geleden las ik dat er (mogelijk) een wijziging optreedt in 2018 rondom de verzekering voor de ziektekosten voor de meewerkende partner bij de RSI; is daar al meer over bekend?
Daarnaast ga ik in 2018 AOW ontvangen; het is mij niet duidelijk welke gevolgen dat voor mij, nu als (mede-)verzekerde bij de RSI, zal hebben, dus waar kan ik dan mbt ziektekosten nadere info het beste vinden?
Dank alvast voor jullie reacties,
AntoineLS

_____________________________

☑️ Beste plaatser van dit bericht,

fijn dat je gebruik maakt van dit forum. Doe alsjeblieft mee met de discussie die volgt op je bericht! Reageer zelf op de reacties die anderen geven. Dat mag ook best een bedankje zijn.

_____________________________

Rubrieken,

Klik hieronder voor meer berichten in dezelfde rubriek.

20171118, Geldzaken

Overleden Reactie van Theodora Besse op 18 November 2017 op 20.29: Die wijziging is al ingegaan per 1 januari 2016, toen de wet PUMa in werking trad (Protection Universelle Maladie). Iedereen, behalve minderjarige kinderen, wordt sinds die datum op persoonlijke titel verzekerd, zie Ameli.fr. Alleen de bestaande "ayants-droits" (medeverzekerden) kunnen tot een bepaalde datum (kan die niet terugvinden, maar ik meen me te herinneren tot 1 januari 2020) medeverzekerd blijven.

Voor jou zal het geen verschil meer maken, tenzij je naast je AOW een eigen inkomen hebt in Frankrijk dat recht geeft op een zelfstandige franse ziektekostenverzekering, bijvoorbeeld een frans pensioen(tje) of inkomen als ondernemer of uit dienstverband. Als dat niet het geval is, word je op de datum dat je recht krijgt op AOW automatisch verdragsgerechtigd. Wat dat inhoudt kun je lezen in dit document van de Fanf uit 2015, getiteld "Wonend in Frankrijk, zorgverzekerd via Nederland (CPAM, ZIN)". Inmiddels zijn de taken van ZIN (Zorg Instituut Nederland) overgenomen door CAK (Centraal Administratie Kantoor).

Dat je meeverzekerd bent met je partner doet er niet toe, want het zelfstandige recht als verdragsgerechtigde gaat voor het afhankelijke recht als ayant droit. De enige manier om onder verdragsgerechtigdheid uit te komen is een kleine entreprise te starten of ergens voor een paar uur in loondienst te gaan, tenzij je in het verleden een frans pensioen hebt opgebouwd, op basis waarvan je in Frankrijk bent verzekerd.

Je kunt ook nu al voor jezelf een zelfstandige franse basisverzekering aanvragen (zie eveneens Ameli.fr), maar voor de verdragsgerechtigdheid maakt dat niets uit, omdat deze wordt gezien als een vóórliggend recht, dat voorgaat boven de PUMa. Je kunt het dus beter zo laten tot je AOW krijgt.

Wanneer je maar heel weinig AOW hebt opgebouwd in Nederland kan het in sommige gevallen voordeliger zijn om géén AOW aan te vragen. De verdragsbijdrage wordt berekend over het wereldinkomen en kan soms fors uitvallen. Maar daar zijn specialisten voor om dat voor je uit te rekenen.

Overleden Reactie van Theodora Besse op 18 November 2017 op 20.43: PS Wat de wijziging van de RSI betreft: de RSI wordt per 1 januari opgeheven en de verzekerden komen onder het algemene regiem van de CPAM te vallen. Of dat allemaal ineens gaat gebeuren, geen idee. Ik (micro-entrepreneur) heb er nog niets over vernomen, noch van de RSI noch van de CPAM. Afwachten dus.

Het is eventueel denkbaar dat in het geval van een "nieuwe" CPAM-verzekering alle ayants droits meteen zelfstandig worden verzekerd. Maar hoe de overgangsoperatie gaat verlopen is volgens mij nog niet bekend. Hierboven heb ik al uitgelegd dat het voor jou nauwelijks verschil maakt.

Reactie van Antoine op 19 November 2017 op 9.56: Hallo Theodora,
...onze situatie lijkt op die van Antoine Marechal met dien verstande dat wij beiden reeds AOW ontvangen en ik enkele pensioenen.
Sinds 2005 zijn mijn echtgenote en ik met Frans RSI pensioen. De Micro Entreprise stond op mijn naam en mijn echtgenote - die overigens het meeste werk deed - was conjointe. Beiden een Carte Vitale op mijn SS-nummer. Mijn echtgenote als ayant-droit. Dat veranderde toen zij Auto Entrepreneur werd. Een eigen Carte Vitale op haar eigen SS-nummer. Ons Franse pensioen bleef en blijft gewoon doorlopen. Door de geringe omzet van haar AE-schap bouwt mijn echtgenote geen pensioen op.
Wat gebeurt er als en wanneer zij stopt met ‘werken’ in haar eigen onderneming ?
Vervalt dan haar eigen Carte Vitale en wordt zij weer mijn ayant-droit ? Of gaat haar verzekering « over van de RSI naar de CPAM ? Of wordt zij verdragsgerechtigd ? Als dat laatste zo is kan zij beter gewoon blijven 'werken'.
Allemaal vragen. Ik zou natuurlijk ook bij de RSI te rade kunnen gaan, maar ik ben liever eerst goed geïnformeerd alvorens ik de RSI wakker schud.
Groetjes,
Antoine (24)

Overleden Reactie van Theodora Besse op 19 November 2017 op 11.41: Dag Antoine 2, zoals ik hierboven al uitlegde, bestaat de ayant droit niet meer. Degenen die het (nog) zijn kunnen het tot 1 januari 2020 (?) blijven, maar verder is of wordt iedereen op eigen naam en titel verzekerd. Ook heb ik hierboven uitgelegd dat het voor je vrouw niets uitmaakt of ze ayant droit is of niet. Wanneer ze haar ondernemerschap opgeeft, zou ze in principe recht hebben op een eigen franse basisverzekering, ware het niet dat verdragsgerechtigdheid vóórgaat. Dan wordt ze dus verdragsgerechtigd, omdat ze (AOW) uit Nederland ontvangt en geen frans inkomen heeft. Ze wordt dan automatisch verzekerd bij de CPAM.

Toen ik mij per 1 januari 2009 in Frankrijk vestigde, was ik ook verdragsgerechtigd. Ik ben mijn micro-entreprise begonnen om daar onderuit te komen. De eerste jaren ging mijn chambre d'hôte d'étape (voor lange-afstandwandelaars) steeds beter lopen. Maar tegenwoordig (ik ben 77) neem ik geen mensen meer, die aan het eind van de dag onverwacht voor de poort staan en verwachten dat je nog wel even een compleet menu voor hen bereidt. Reserveren minimaal twee dagen van tevoren. Met het gevolg dat mijn omzet dit jaar sterk is teruggelopen. Maar dat mag de pret niet drukken, want alleen wanneer je twee jaar lang helemáál geen omzet hebt word je als micro-entrepreneur geschrapt. En dan word ik dus weer verdragsgerechtigd. Ik moet er niet aan denken, vooral aan die dubbele administratie!

Financieel levert het mij niet zo heel veel op, omdat ik nu wel in Frankrijk CSG moet betalen en dat is een fors bedrag, dat Macron nu ook nog eens per 1 januari 2018 heeft verhoogd. Verdragsgerechtigden betalen geen sociale lasten in Frankrijk. Voor je vrouw is dit niet van belang, omdat jij al CSG enzovoort betaalt.

Uit mijn verhaal kun je wel opmaken dat wanneer je vrouw niet verdragsgerechtigd wil worden, ze beter haar onderneminkje zo lang mogelijk kan aanhouden.

Reactie van Antoine Marechal op 19 November 2017 op 12.02: Dank je wel, Theodora, voor deze uitgebreide informatie. Ik waardeer het zeer, maar het vraagt ook om bestudering. Eerste vraag die het meteen nu oproept; is het dan aan te raden om van positie te wisselen met mijn vrouw, die nu chef d'entreprise is ( overigens doen wij zo'n beetje hetzelfde als jij in ons "bedrijfje" ) ?

Overleden Reactie van Theodora Besse op 19 November 2017 op 13.09: Dag Antoine 1, een eigen bedrijf voorkomt verdragsgerechtidheid, dat is zeker. Maar of en vooral hoe je het bedrijf van je vrouw kunt overnemen, geen idee. Dat is meer een vraag voor Wim van Teeffelen. Misschien is het mogelijk om compagnon te worden van je vrouw, want wanneer zij de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt komt ze misschien voor hetzelfde probleem te staan. Maar dan is het geen eenmanszaak meer. Enfin, ik roep maar wat, want daar heb ik totaal geen kaas van gegeten. Zelf een eigen bedrijfje starten is altijd ook nog een mogelijkheid.

Overigens heeft verdragsgerechtigdheid niet alleen maar nadelen. Zoals ik al schreef betaal je als verdragsgerechtigde geen CSG en andere sociale premies in Frankrijk. Je hebt bovendien recht op de volledige basiszorg in Frankrijk én (op vertoon van de EHIC-kaart) in Nederland (niet alleen urgente zorg, maar ook geplande zorg). Eén uitzondering: verdragsgerechtigden hebben in Nederland geen recht op tandartszorg. In alle overige EU-landen heb je op vertoon van de EHIC-kaart recht op urgente zorg volgens de basisverzekering van het betreffende land. Maar in Frankrijk verzekerden kunnen ook zo'n kaart aanvragen bij de CPAM. Deze kaart heet CEAM (Carte Européenne d'Assurance Maladie).

Tenslotte wordt er in Nederland van verdragsgerechtigden (nog) geen eigen bijdrage geheven, behalve voor hoortoestellen en brillen. En verdragsgerechtigden in Frankrijk betalen door de woonlandfactor iets minder premie dan inwoners van Nederland.

Reactie van Liesbeth Jansen op 20 November 2017 op 15.21: Dank Theodora voor de uitgebreide toelichting. Ik blijf maar worstelen met dat verdrachtsgerechtigden verhaal. Mijn man ging helemaal uit zijn dak toen hij van zijn AOW een fors bedrag moest betalen. Kwam neer op € 150. Ik ben zelfstandig en regel dus alles via RSI en LaRam ( nou ja, regelen.....) zit al meer dan een jaar te wachten op mijn Carte Vital, schijnt nu in de maak te zijn want ik moest pasfoto etc toesturen voor de Carte.

Echter.. ik heb voor mijn man nu een bedrijfje (laten) oprichten als auto entrepreneur. Hij verdient af en toe een beetje waardoor de CAK weer is afgedropen.

Nu is het wachten op zijn Carte Vital alweer 7 maanden.... en enkele mails en telefoontjes verder. Ik zoek nu nog een Mutuelle. Verschillende offertes aangevraagd maar moet nog uitzoeken hoe je in vredesnaam nu iets kan verzekeren tegen 300%?? Bij mij gaat iets maar tot 100% maar ik heb ook meer iets met cijfers.

Dus wat ik hierboven van jou begrijp: als ik stop met werken als ik AOW heb (nog 2,5 jaar als ze dat niet gaan veranderen) en ik doek mijn bedrijf blijf ik niet in de RSI? En ook mijn man niet? Dus het is niet zo: eenmaal in de RSI/LaRam altijd in de RSI/LaRam?

Tot nu toe vond ik hier de premies nog wel meevallen, als ik dat afzet naar wat ik in Nederland betaalde als zelfstandige van mijn inkomsten en dan ook nog de ziektenkosten verzekering ( waar steeds meer uitvalt) daar met het eigen risico.

Overleden Reactie van Theodora Besse op 20 November 2017 op 16.51: Liesbeth, duidelijker dan hierboven kan ik het echt niet uitleggen. Wat een mutuelle betreft: de vergoedingen volgens de basisverzekering zijn vastgesteld op een bepaald (laag) bedrag. Van dat lage bedrag wordt (meestal) maar 65% uitgekeerd; de rest is eigen risico. Je kunt je tegen dat eigen risico verzekeren tot 100%, dat wil zeggen dat je de resterende 35% van het vastgestelde lage basisbedrag krijgt aangevuld (=100%).

Maar specialisten (ook in ziekenhuizen) rekenen vaak veel meer dan die basisbedragen. Dan kom je met een aanvulling tot 100% dus niet ver. Daarom zijn er ook mogelijkheden om je tot bijvoorbeeld 200 of 300% bij te verzekeren. Wanneer je à 300% aanvullend bent verzekerd ontvang je 100% van het totaalbedrag dat de specialist in rekening brengt. Dat wil zeggen, wanneer hij niet meer dan driemaal het basisbedrag rekent. Ik heb een tandarts meegemaakt die mij een devis deed, waarbij ik zelf nog een fors bedrag moest bijbetalen, hoewel ik een mutuelle heb à 300%. Dat betekent dat hij dus veel meer rekende dan driemaal het vastgestelde basisbedrag. Ik ben naar een ander gegaan.

Neem eens contact op met Secara van Butet & De Jong. Via hen kun je vrij voordelig een mutuelle afsluiten bij APRIL International. Dat komt doordat zij een vereniging, de CMUNf, hebben opgericht, waardoor kortingen op premies worden verkregen. Vraag naar Fay Tabori (ook NL-sprekend). Erg aardig.

Jardin, ik heb nog helemaal niets gehoord. Het interesseert me niet aan welke ingewikkelde franse afkorting ik moet betalen. Wel de manier waaróp. Blijft dat via net-entreprises lopen? Dat is het enige wat ik van belang vind, want daar ben ik inmiddels aan gewend.

Overleden Reactie van Susan op 20 November 2017 op 20.47: ja ik heb ook dezelfde brief gekregen als Jardin en nu maar afwachten hoe dat gaat verlopen.

Reactie van Antoine op 22 November 2017 op 11.21: Hallo Theodora,
…Bedankt voor je advies : “…blijven waar je zit…”. Toch nog even wat rondgesnuffeld.
Om met Liesbeth Jansen te spreken (“… ik heb ook meer iets met cijfers.) ben ik meer van “…waar staat dat ?
Dus al zoekend vond ik een bericht van Wim van Teeffelen over dit onderwerp van 27 Juni 2017.

« Onder de huidige omstandigheden gaat de verzekering dan over van de RSI naar de CPAM (de RSI gaat dat regelen) (CPAM is de verzekering voor o.a. gepensioneerden). Momentele is een compleet nieuw stelsel van ziektekostenverzekering in voorbereiding in Frankrijk, wat uiterlijk 31 december 2019 zal ingaan (genaamd PUMA), waardoor u, ook na uw pensioen, gewoon bij de RSI verzekerd blijft. »

Jouw link naar ameli.fr gaf geen antwoord op de vraag, al zij het dat waar het ging over buitenlanders er Fransen in het buitenland bedoeld werden.
Helaas zijn er nog geen ervaringsdeskundigen.
Ik zal dus nog even wachten met het uitschrijven van het AE-schap van mijn vrouw tot de eerste slachtoffers - die in de netten van het ZIN als welkome verdragsgerechtigden verstrikt zijn geraakt - zich hier klagend hebben aangemeld.
Groetjes,
Antoine (24)