Herfinancieren overwaarde pand in Frankrijk

Goedemiddag,

Wij overwegen de overwaarde van ons pand (bestaande uit waardestijging en reeds afgeloste hypotheek) herfinancieren en het bedrag investeren als pensioenvoorziening. Dit is in Nederland mogelijk, maar volgens onze conseiller bij CA kan dit niet in Frankrijk.

Hier dient bij iedere lening/hypotheek een doel worden aangegeven en bijbehorende offertes/facturen worden opgeleverd voordat het geld wordt vrijgegeven (dus verbouwingsfacturen, aanschaffactuur auto etc.).

De overwaarde financieren en het bedrag gebruiken voor wat je maar wilt zoals in nederland (ik laat renteaftrekbeperkingen in Nederland zoals de bijleenregeling voor het gemak even buiten beschouwing) is volgens haar dus niet mogelijk.

Nu had ze op de helft van onze vragen geen direct antwoord dus ik zou graag veriféren of het klopt wat ze zegt.

Dank

_____________________________

☑️ Beste plaatser van dit bericht,

fijn dat je gebruik maakt van dit forum. Doe alsjeblieft mee met de discussie die volgt op je bericht! Reageer zelf op de reacties die anderen geven. Dat mag ook best een bedankje zijn.

_____________________________

Rubrieken,

Klik hieronder voor meer berichten in dezelfde rubriek.

20211106, Geldzaken

Reactie van John en Mary op 6 November 2021 op 18.52: Redenatie bank in Frankrijk :
Je vraagt aan de bank geld om een huis te kopen, dat leent de bank je. Je hebt 't huis gekocht en in bezit gekregen , waarom wil je dan weer geld lenen met het huis dat je al bezit? Je doel is bereikt toch?!
Dus eigenlijk is 't in Frankrijk logischer dan in Nederland........

Overleden Reactie van Carin Schonhage op 6 November 2021 op 19.18: Ik vind het een beetje dubbel, je wilt een nieuwe hypotheek als pensioen voorziening maar dan heb je toch elke maand een bedrag aan aflossing te betalen. Waarom probeer je, je huis niet te verkopen a viager, je krijgt dan een bedrag ineens en elke maand wederom een bedrag, je kan hiervoor het beste bij een notaris een afspraak maken

Reactie van Jeannette op 6 November 2021 op 20.49: Inderdaad zal dit denk ik niet gaan lukken in Frankrijk. Banken zitten niet te wachten op huizenbezit.
Sowieso wil een Franse bank dat je je lening voor je onroerend goed hebt afgelost voordat je met pensioen gaat. Dus wat deze bankmedewerker je heeft verteld klopt inderdaad.

Verkopen à viager wordt niet meer gedaan door banken, dus moet je een particulier vinden die je huis koopt en vervolgens gaat wachten tot je dood gaat of het huis uitgaat. Als je nog niet eens met pensioen bent is er ook natuurlijk niemand die dat gaat doen; het duurt dan gewoon te lang voordat je dood gaat.... Het à viager kopen is natuurlijk een beetje speculeren op iemands dood...
Ik denk niet dat in dit geval daar het gewenste resultaat behaald wordt.

Ik zie niet wat de Nederlandse belastingdienst hier mee te maken heeft, het inkomen dat je uit de à viager ontvangt zal gewoon als inkomen worden gezien en indien aan de orde belast worden. Meestal staat in dat soort contracten dat als je het huis verlaat (omdat je naar een EHPAD gaat) de nieuwe eigenaar dit kan betrekken.

Hoe dat moet met een tweede woning is natuurlijk een beetje moeilijk; wanneer is het moment dat je er niet meer woont? Je woont er al niet. Het is althans niet logisch voor een tweede woning. Als je er niet meer komt verkoop je dat gewoon. Het is niet erg gebruikelijk, behalve de verkoop à viager aan familieleden. Als je huis in Frankrijk je tweede woning is, ga je sowieso niet naar een EHPAD of foyer.

Inderdaad is het vreemd om geld te lenen om dit vervolgens te gaan investeren, dat is althans in Frankrijk een moeilijk dossier.

Maar ga gerust naar een andere bank, wat let je?

Reactie van Eric Pantekoek op 6 November 2021 op 21.14: Ik begrijp het onbegrip niet helemaal.

Stel je hebt een bedrijf met pand met overwaarde omdat de hypotheek bijna is afgelost. Je neemt een nieuwe hypotheek op dat pand en met dat geld koop je een investeringspand, aandelen, bitcoins, een leuke cruise of je zet alles op rood in het casino. Whatever. Doet er niet toe.

De aflossing en rente betaal je uit je inkomsten uit je bedrijf.

In Nederland zijn dit soort vormen mogelijk en vrij normaal. Als men het geld besteed aan verbouwingen aan het pand of het kopen van een huis voor de kinderen (en nog een paar bestemmingen) blijft de rente hierop in NL aftrekbaar.

Als je er van op vakantie gaat niet (vroeger wel overigens), maar zolang er een goed onderpand is en de bank een redelijke zekerheid heeft dat de maandlasten kunnen worden voldaan zal geen bank het je weigeren!

De core-business van een bank is immers het uitlenen van geld. Waar verdienen ze anders hun geld mee?

Mijn vraag is heel simpel of dit in Frankrijk wel of niet mogelijk is. Verkopen à viager is totaal niet relevant. Wellicht een pand kopen à viager, maar dat is een hele andere discussie.

"vreemd om geld te lenen en vervolgens te investeren'? Onder welke steen leeft u? Zo werkt de hele economie!

Reactie van Erwin Derksen op 6 November 2021 op 21.26: Zie je hypotheekvrije huis als je pensioen en ga dus door met aflossen en zorg ervoor dat jullie pand /bedrijf waardevast blijft zodat je het kunt goed kunt verkopen tegen de tijd dat je met pensioen wil.

Of probeer anders een investering te bedenken waarvoor de bank je wel geld wil lenen, ik denk aan zonnepanelen, alhoewel ik niet zou weten wat je daar aan rendement van mag verwachten.

Reactie van Gerarddj op 6 November 2021 op 21.31: Kansloos in Frankrijk, ook bij zeer ruime overwaarde kun je niet lenen om iets anders te doen dan aan het huis zelf besteden. Ook aflossingsvrij e.d. kennen ze hier niet.

Reactie van Jeannette op 6 November 2021 op 21.46: Beste Eric, ik heb geen Franse bank, ik probeer net als de andere reageerders je uit te leggen hoe een Franse bank denkt:
"Je neemt een nieuwe hypotheek op dat pand en met dat geld koop je een investeringspand, aandelen, bitcoins, een leuke cruise of je zet alles op rood in het casino. Whatever. Doet er niet toe"

Voor een Franse bank doet dat er wel toe; de bank wil niet te veel risico lopen, bitcoins, aandelen een leuke cruise (op=op) is een te groot risico voor een Franse bank, men zit er niet echt op te wachten om dergelijke zaken te financieren.

Dat geld is dan dus weg en de bank mag jouw huis gedwongen gaan verkopen, dat brengt vele malen minder op dan de marktwaarde namelijk. Dan ga jij in de schuldsanering en de bank krijgt haar geld niet terug. Ik weet niet naar welke bank je geweest bent, maar de meeste banken in Frankrijk zijn gewoon kleine kruideniers die op mijn en jouw centen passen. Die centen van je buren en het hele dorp gaan zij niet aan jouw bovengenoemde frivoliteiten uitgeven. Dat heeft je bankrelatie je proberen duidelijk te maken.

Je vraag is heel simpel zeg je, het antwoord ook; nee dat is in Frankrijk niet mogelijk, maar je weet het nooit, als jij een goed plan (dossier) hebt en dat kun je verdedigen naar de Franse bankdirecteur toe zou het zo maar kunnen dat je de lening krijgt die je wilt, maar de kans is echt heel klein met alleen een huis als onderpand.

Ik leef niet onder een steen, maar jij misschien wel een beetje in Frankijk?
De Franse bankensector werkt een beetje anders, in Nederland is de hypotheekschuld per huishouden ook wel extreem hoog, in Frankrijk niet.

Zoals gezegd, ga naar een andere bank, er zijn er genoeg, dus voorlopig ben je niet klaar, wat let je?

Reactie van leroux op 7 November 2021 op 8.04: neem af en toe een persoonlijke lening - vrij goedkoop 0.99% par Hello Bank - zet het geld op een "spaarrekening" en los de lening gewoon af - afgelost begin je weer opnieuw

Reactie van Janny O. op 7 November 2021 op 10.57: Volgens mij is het niet zo moeilijk, het rendeert niet direct, maar je stort gewoon iedere maand wat je anders af zou lossen in een fonds.

Reactie van Simon op 7 November 2021 op 12.56: In Nederland is het niet zo eenvoudig als hier geschetst wordt.

Om je overwaarde te verhypothekeren (zeker van een zakelijk pand) loop je al snel tegen twee problemen op. 1. Je moet een inkomensverwachting en een leeftijd hebben om de hypotheek (altijd maar een deel van de overwaarde!) nog ruimschoots te kunnen betalen en af te lossen, voor de verstrekker ben je al snel te oud. 2. Vooral zakelijke panden kunnen van de een op andere dag hun overwaarde verliezen door bijvoorbeeld het verdwijnen van de buurman “de publiekstrekker” of juist het ergens gaan vestigen van een “publiekstrekker” helaas net buiten uw bereik. Die schrikbeelden (leegloop en verpaupering van winkelstraten, industrieterreinen, shoppingcentra) allemaal zaken waar de bank kritisch in jaren voor uit kijkt en denkt. Menig ondernemer zag sommige ontwikkelingen niet tijdig aankomen en zijn pensioenspaarpotje geheel verdampen. Lukt het je wel om de overwaarde te verhypothekeren en gebruik je dat geld niet voor een belegging maar voor cruise, camper of casino dan eet je dus gewoon je pensioenpotje leeg. 100.000 € in 10 jaar aflossen en met het betalen van hypotheekrente: kleine 1000 € per maand. Eigenlijk is er maar één slimme oplossing: pand verkopen, goedkoper pand gaan kopen en de overwaarde beleggen in bijvoorbeeld kwaliteits-onroerend goed met nette huuropbrengsten. Dat kan ook in Frankrijk.