Vragen betreffende "Assurance Vie" bij de Caisse d'Epargne

Ik zoek uitleg over hoe een "assurance vie" nu eigenlijk precies functioneert.

Bij onze contactpersoon bij de bank krijg ik namelijk stellig het gevoel dat ze het zelf niet helemaal begrijpt, en wellicht zitten op dit forum een aantal mensen die het wel begrijpen, en het goed kunnen en willen uitleggen.

Het is blijkbaar geen levensverzekering maar een veilige en juridisch aantrekkelijke spaarvorm. Er zit een einddatum aan.

Ik heb al begrepen dat de belasting op de rente in het geval er geld wordt opgenomen aflopend is en na 8 jaar voor een redelijk hoog bedrag zelfs op 0 staat.

1. Is het nu zo dat je pas na de einddatum, behalve de jaarlijkse rente, uiteindelijk ook nog de opbrengst van de beleggingen tegemoet kunt zien? Of is er helemaal geen opbrengst naast de rente?

2. Kun je te allen tijde het geld opnemen? En dus zelf dit geld naar eigen inzicht gaan gebruiken als aanvulling op het pensioen? Of zijn er restricties?

3. Is dit de slimste manier om het pensioen zelf aan te vullen?

Ik hoop dat iemand mij kan helpen?

Hartelijke groeten,

Pauline de Vos

_____________________________

☑️ Beste plaatser van dit bericht,

fijn dat je gebruik maakt van dit forum. Doe alsjeblieft mee met de discussie die volgt op je bericht! Reageer zelf op de reacties die anderen geven. Dat mag ook best een bedankje zijn.

_____________________________

Rubrieken,

Klik hieronder voor meer berichten in dezelfde rubriek.

20140326, Geldzaken

Reactie van zowhie op 27 Maart 2014 op 2.12: Zelf heb ik een av bij de ca onder de naam floriane ben daar zeer tevreden over , 3,85% rente afgelopen jaar , vrij opneembaar elke som zonder kosten, sociale premies worden al ingehouden door de bank en belasting het opgenomen bedrag is te verwaarlozen

Voor mij de ideale pensioen aanvulling

Reactie van Pauline de Vos op 27 Maart 2014 op 7.07: Bedankt! Zowhie en Jurgebn.

Goed om te horen dat de beste manier is.

Is de jaarlijkse opbrengst van 3,85% dan de opbrengst van de beleggingen?

Weten jullie dan waarom er een einddatum is? Dat geeft mij namelijk het idee dat er dan nog iets afgerekend gaat worden.

Reactie van Pauline de Vos op 27 Maart 2014 op 8.33: Dank je Water, maar denk je dit of weet je dit met betrekking tot deze spaarregeling? Want inderdaad betaal je bijvoorbeeld wel om in te leggen, dus dat zou ook de hogere rente kunnen verklaren.

Reactie van Pauline de Vos op 27 Maart 2014 op 9.01: Dank je Anna,

Blijkbaar zijn er dus verschillende vormen, wel of niet met stortingskosten, en wel of niet vrij opneembaar. Ik begrijp nog steeds niet waarom het woord "assurance" er in zit en waarom er een einddatum is.

Reactie van Pauline de Vos op 27 Maart 2014 op 9.14: OK Walter, dat denk ik ook, en daarom wil ik dus weten wat de waarde van de belegging is; jaarlijks in de rente, of aan het einde van de rit met een eenmalige uitkering, zoals we dat in Nederland gewend zijn.

Reactie van edith janzen op 27 Maart 2014 op 10.27: Die einddata zitten erin vanwege fiscale redenen. Na 4 jaar kun je kiezen -bij onttrekking- voor IR of een vast percentage, na 8 jaar is dat of IR of een weer iets lager percentage. Je kunt altijd het voordeligste kiezen. In sommige producten moet je x percentage spaardeel en y percentage belegging nemen. Later bijstorten mag dan weer 'panaché'. Een betere voorlichter (via vergelijkingsites, of que choisir) kiezen is wel aan te raden. De droit d'entré zijn te onderhandelen, danwel worden per 'promo' aangeboden. Overigens betaal je altijd over alles (de opbrengsten, nooit de hoofdsom) de 15,5 % heffingen. Sommige producten garanderen de hoofdsom, ongeacht of de beurs daalt. Het uitkeren aan een beneficiaire kan belastingvrij, per persoon. Dus als je ca 45.000 hebt staan, benoem je drie vrienden als beneficiaires, dus 3 maal ca 15000 belastingvrij overdragen bij overlijden. Je mag de beneficialres ook vervangen, en het hoeven niet erfgenamen te zijn. Hoe het zich verhoudt met (andere) personen die in je testament staan, weet ik niet.

Reactie van zowhie op 27 Maart 2014 op 10.55: Bij mij is de inleg gegarandeerd tot de einddatum

Dus geen risico , de 3.85% is over de inlegsom per jaar

Reactie van Hans Carstens op 27 Maart 2014 op 12.47: Ass.Vie is een spaar-beleggingsvorm met 'tricky' aspecten.
Net als het beleggen in "Funds", waarvan er vele soorten zijn.

Wie bepaalt hoe er belegd gaat worden ? Niet u , normaal gesproken, maar de bankverzekeraar!
Er waarin dan wel ?
Hebt u geen vat op, dat "doet" de beheerder van de portfolio's van de bank, namens u .
Voor een "goede zorg voor het belang van de contractant" ( de zorgverantwoordelijkheid van de bank ) ?
Of voor de winst van de bank-verzekeraar zelf in de eerste plaats ?
Gevolg :
Als de bank-verzekeraar af wil van aandelen die slecht gaan en in waarde dalen, zitten die ineens ongevraagd in UW portfolio en krijgt u de klappen, zonder dat u dat weet !
Voorbeeld is dat van die grote franse telecom-apparatuur company die 90% kelderede en moest fuseren met een US-based company op bevel van de franse overheid ( Mitterrand c.s.).
De banken wisten niet hoe snel die aandelen konden ruimen uit eigen bezit : op naar de klanten portfolio's dus, weg er mee, niet meer hun probleem.

Gevolg :
Wellicht hebt u een aantal jaren geleden op de TV in Fr. het drama gezien van die oude dame die intussen ruim 120.000 euro betaald had voor haar oude dag bij die bank met de eekhoorn als symbool.
Toen ze geld wilde bleek er nog slechts ruim 20.000 van over te zijn !

Kosten, ingebouwde verzekeringen EN slechte aandelen die in haar portfolio waren gedumpt en uiteindelijk nog slechts een kwart van de originele beurswaarde vertegenwoordigden, hadden de portfolio waarde volledig geruineerd.
Bij de rechter kon geen verhaal worden gehaald :
De Algemene Voorwaarden dekten deze manipulaties volledig af.
Goed vertrouwen was volledig onterecht : "had ze maar op moeten letten", had ze de onzichtbare samenstelling van die portfolio maar moeten (laten) controleren.
Ondanks dat de bank haar geen informatie verstrekte van hun kant op vrijwillige basis, of een jaaroverzicht verstrekte van de status van haar bezit, versus de ingelegde gelden/premies.
Het was allemaal HAAR risico geweest, dus ze had geen recht van spreken.
De bank-verzekeraar gaat vrijuit.
De risico's zijn voor u.

Dat ondervond ook een "slimme" kennis van me in Fr, die slechts 2/3 van zijn beleggingen en Ass.Vie overhield aan het eind van de rit, zijn erfgenamen met nog veel minder, na "aanpassing" van zijn portfolio ten tijde van zijn overlijden.
De bank gaat vrijuit.

Het inpikken van de opbrengst van de didvidenden of de jaarlijkse obligatie-rente op de belegggingen door de bank-verzekeraar is een andere truc.
Vlak voor de dividend/rente uitkeringsdatum neemt de bank de stukken zelf in "beheer", casht de dividend/rente en zet ze daarna weer terug op naam van de argeloze contractant.
Die weet toch van niks en heeft dat niet in de gaten.
Na de uitbetaling van de dividend/rente zakt de prijs van het aandeel/obligatie namelijk op de beurs, minimaal met de waarde van het dividend/rente.
U bent dan genept met EN de dividend opbrengst EN de waardevermindering van de aandelen zelf.
Plus de "kosten" van het heen-en-weer-shuffelen van de stukken in en uit de portfolio !
Want u hebt géén invloed op HOE de bank-verzekeraar met uw inleg omspringt, die draagt u slaafs aan hen over zonder enige vorm van inspraak, zie de voorwaarden.
Alweer : de risico's zijn voor u.

Wat is wijsheid ?
Zeer goed de voorwaarden bestuderen,
kijken wie waarvoor verantwoordelijk is,
wie van welke opbrengsten van de ingelegde gelden geniet,
welke ingebouwde (beheers-) kosten er zijn per jaar die soms oplopen tot 3+ % pj te uwer laste (!),
wie de kosten draagt voor het aan/verkopen op de beurs van aandelen voor uw portfolio.
En, door wie dat aan/verkopen gedaan wordt : meestal een trader-onderafdeling van de bank zelf die deze kosten doorberekend aan de bank en die weer aan u, enz.enz.
Voor de bank zijn die kosten dan vaak in de orde van 0,09 %, maar dat is niet wat er aan u doorberekend wordt, ze moeten toch "ergens" aan verdienen, nietwaar ?

Mocht u een krant lezen ( de NL Telegraaf o.a. op zaterdag ) met goede financiele pagina's, dan kunt u in de loop van de tijd al die trucs hebben zien vermelden door hun scribenten.

De belastingen over "winsten/verliezen" op de Ass.Vie laat ik hier even buiten beschouwing, dat is een apart hoofdstuk.

Daarnaast : neem een Juridische Hulp verzekering voor een paar tientjes pj, maar vooral NIET bij diezelfde BankVerzekeraar of uw Auto-verzekeraar.
Dan beschermt u zich tegen verstrengeling van belangen van de juristen vs de maatschappijen.
Anders delft u altijd het onderspit.

Groet en wijsheid gewenst,
Hans C.

Reactie van Pauline de Vos op 27 Maart 2014 op 13.16: Beste allemaal, heel erg bedankt voor jullie inhoudelijke reacties. Ik ga me er verder in verdiepen!

Wellicht is het een idee om het een en ander wat te gaan spreiden ;-)

Reactie van Paula Verbiest op 27 Maart 2014 op 17.05: Er is nog één aspect nog niet genoemd hier; bij overlijden betalen de erfgenamen geen erfbelasting over het bedrag dat dan vrijkomt. Ik heb een ass.vie bij Axa en onderhandeld over de afsluitkosten die teruggebracht werden naar 0,5 %. Ik kan kiezen om maandelijks, jaarlijks of aan het eind van de rit uitbetaald te worden. De uitbetalingen zijn inkomsten, dus moet je daar belasting over betalen. Ook kan ik de hoogte van risico kiezen. De laagste is meestal een Eurofonds. Ik kan opnemen hoeveel en wanneer ik wil zonder kosten. Succes!