Franse banken: reputatie en werkelijkheid

Er stond op dit forum afgelopen weekend een bijdrage van een lid, die nogal negatief uit de hoek kwam nadat zijn hypotheekaanvraag was afgewezen door één van de grote Franse banken. Hij bediende zich van kwalificaties als 'niet klantvriendelijk' en 'arrogant' ten aanzien van die bank. Ik denk dat deze persoon diezelfde kwalificaties verdient voor het terugtrekken van zijn artikel, nadat het ontvangen commentaar hem klaarblijkelijk niet aanstond. De details van die casus doen er niet meer toe, maar de algemene discussie is wel van belang.

Je hoort Nederlanders nogal eens klagen over de Franse banken: behalve dat ze traag, klantonvriendelijk en arrogant zijn, stellen ze meest belachelijke vragen bij een hypotheekaanvraag. Ik denk dat het zin heeft om dat eens vanuit het perspectief van de bank te bekijken.

In 2008 bij de grote internationale financiële crisis is geen enkele Franse bank omgevallen. Wel diverse Nederlandse banken, waardoor de Nederlandse belastingbetaler kon opdraaien voor al te megalomane overnameplannen en te veel goedgelovigheid van de banken in al die plannen en beloftes van hypotheekaanvragers. Franse banken hebben risico-analyse altijd als hun allereerste taak en het allerbelangrijkste criterium gezien bij een lening-aanvraag.

En dan komt er zo'n Nederlands stel, zonder enige financiële historie in Frankrijk, met een plan voor een aanschaf van een woning of bedrijf in Frankrijk. Ze claimen vaak dat de hypotheek zal worden terugbetaald, doordat ze in Nederland blijven werken, terwijl het object of het bedrijf dat ze gaan kopen in Frankrijk (zeker als het meer is dan een simpel vakantiehuisje) tijd, inspanning, aandacht en geld gaat vragen, allemaal ten koste van de belofte dat ze in Nederland zullen blijven werken voor het terugbetalen van de lening. Ik begrijp wel dat zo'n Franse bank dat met enige achterdocht bekijkt, zeker als het leenbedrag hoog is (vaak in de orde van 50%) t.a.v. de waarde van het onderpand. Gezien de lage rentes verdient een bank nagenoeg niets op zo'n dossier, dus waarom zouden ze dit risico lopen?

Dan zijn er natuurlijk ook hypotheekaanvragers die dat doen op basis van de toekomstige business. Franse banken eisen daarvoor een 'prévisionnel', een zeer gedetailleerde berekening van het risico dat de bank loopt, volgens een vastgesteld model. Dat begint er al mee dat de aanvrager laat zien dat 50 % van de totale kosten (in het toerisme vaker 60 %) wordt ingebracht door de aanvrager zelf. Dus: aankoopprijs inclusief kosten koper, kosten van verbouwingen en andere investeringen, plus een buffer van in de regel 3-6 maanden (afhankelijk van de bedrijfsactiviteit) voor de opstartfase waarin geen winst zal worden gemaakt. Dat is heel iets anders dan het Nederlandse KvK-model voor een businessplan dat vol staat met mooie woorden, maar vrij licht is als het aankomt op cijfers. Een prévisionnel is één-en-al-cijfers, de mooie woorden kunnen bewaard worden voor als de leningaanvrager moet voorkomen voor de kredietcommissie van de bank, waarin ze, uiteraard in het Franse, hun business ideeën mogen komen uitleggen.

Welke van beide routes de hypotheek aanvrager ook kiest: hij dient zich minutieus voor te bereiden voor de aanvraag, rekening houdend met de taal en de cultuur van het land waar hij wil gaan wonen en werken. Met uitzondering van de allersimpleste dossiertjes, vereist dat een grondige kennis van het systeem, dat alleen maar kan worden geleverd door een courtier in Frankrijk of een Nederlandse hypotheekdeskundige met een grondige Frankrijkkennis. Zelf gaan zitten kloten met zo'n aanvraagje en vervolgens klagen dat de Franse banken arrogant en niet klantvriendelijk zijn is wel heel erg Nederlands, maar uiteindelijk niet effectief voor iemand die financiering nodig heeft voor zijn Frankrijkplannen!

Wim

_____________________________

☑️ Beste plaatser van dit bericht,

fijn dat je gebruik maakt van dit forum. Doe alsjeblieft mee met de discussie die volgt op je bericht! Reageer zelf op de reacties die anderen geven. Dat mag ook best een bedankje zijn.

_____________________________

Rubrieken,

Klik hieronder voor meer berichten in dezelfde rubriek.

20220131, Gelzaken

Reactie van Arie S op 1 Februari 2022 op 8.27: Bonjour, interessante diskussie. Ben absoluut geen bank-deskundige. Wat ik zelf in Frankrijk ervaren heb na 31 jaar werk&woon : de gewoontes zijn anders zoals al goed is aangegeven in de diskussie. Bijvoorbeeld: een aflosvrije hypotheek ? Geen "gewone" huizenkoper weet wat het is. Rechtlijnige leningen is de gewoonte. Waarschijnlijk komt het omdat vroeger de rente aftrekbaar was over de eerste 5 jaar. Dus in die periode moest je zoveel mogelijk rente "aflossen". Het hele systeem, inklusief banken, is hier een stuk conventioneler dan in NL. Tradities blijven langer bestaan. Veranderingen (lees modernisering) gaan hier langzamer. Dat is wat sommige nieuwkomers niet aanvoelen/begrijpen/waarderen. Denk ik.

Reactie van Robert T op 1 Februari 2022 op 11.40: Albertjan Massier mee eens tuurlijk anticipeer je daar op. Vanzelfsprekend. Maar met de Nederlandse efficiëntie zucht ......ach moeten we soms ff stoom afblazen...en ja we passen ons zoveel mogelijk aan enz enz . en ja als je hier leeft heb je coping te ontwikkelen t.o.v. het land waar in je leeft. Voor ons het leven goed in Frankrijk voor de helderheid.

Reactie van Rob op 1 Februari 2022 op 13.14: Beste Wim en andere forumleden,

Er wordt hier over krediet gesproken, een lening van de bank. Welke bank maakt niet uit.

Graag zou ik eenieder die zich in deze uitspreekt over geld, want daar gaat het hier over, een lening ( of hypotheek, zelfde, alleen andere naam) dat men zich eens verdiept wat geld is, en hoe een lening van de bank tot stand komt. De bank loopt geen risico, aangezien het te lenen geld ter plekke "gecreëerd" wordt. Dit heet fractional banking. Ik voeg een link toe om e.e.a. te verduidelijken.

https://www.youtube.com/watch?v=ooyMha3831I.

In deze video wordt duidelijk wat de historie is van geld, en hoe deze zich heeft ontwikkeld in de tijd, en tot wat het is geworden.

Bijna niemand weet wat geld is en hoe dit wordt gedekt. Zoals u in deze video kunt zien loopt een bank dus eigenlijk maar een heel klein risico mocht er niet worden afgelost.

Eigenlijk is het vreemd dat maar zo weinig mensen weten wat geld is,en hoe het tot stand komt, aangezien het zo belangrijk is voor ons allemaal in ons dagelijks leven. Ik hoop dat deze video voor de mensen die de moeite nemen om hem te kijken ( hij duurt een dikke drie kwartier) een eye-opener is en dat men goed nadenkt voordat men dit systeem faciliteert. In mijn optiek is geld lenen van een bank iets wat je alleen maar doet in uiterste nood. Mijn oude vader zei altijd: als je het niet cash kunt betalen, kan je het je niet veroorloven. Ouderwetse gedachte misschien, maar zo geef je het geld wat je misschien morgen gaat verdienen niet vandaag al uit. Dat laatste lijkt tegenwoordig normaal, men wil het hebben en men wil het NU.

Ik leef al mijn hele leven schuldenvrij.

Reactie van Andreas Chatziantoniou op 1 Februari 2022 op 14.11: @Rob

Zo eenvoudig als je het zegt is het nu echt niet.

Banken moeten een deel van het uitgeleende geld als reserve hebben. Centrale banken hebben hier ook nog iets over te zeggen, zoals de hoeveelheid geld dat in omloop is / mag zijn.

En ook om economische redenen is het handig, dat er "geld gecreëerd" kan worden. Was dat niet zo, dan belemmer je de economie op een manier, die we ons helemaal niet kunnen indenken. Stel een onderneming gaat naar de bank om een nieuwe machine te kopen. Ze willen een lening afsluiten. Helaas heeft de bank gisteren voor en andere onderneming de lening van twee autos gefinancierd. Dus zonder geld "aan te kunnen maken" zou de bank nu weer een paar maanden moeten wachten tot haar klanten weer geld op hun spaarrekening inleggen. Natuurlijk is dit ook voor een hypotheek niet handig. "Nee meneer, we hebben al wat hypotheken uitstaan. Komt u aub over 30 jaar terug, dan kunnen wij u helpen."

Reactie van Robert T op 2 Februari 2022 op 11.07: Meeste zelf veroorzaakte ellende of mis communicatie komt van onvoorbereid en dan zonder realiteit toets bij een bank binnen lopen met Nederlandse attitude......

Je reactie hieronder, dit zijn de huisregels.